複利は「早く始める」ほど効く。10年の差で、65歳のときに1,400万円ちがう

複利は、増えたお金がさらに増えていくしくみです。投資を長く続けるといちばん効いてくるのが、この複利の力です。

この記事では、複利がどんなものかと、始める時期でどれくらい差がつくかを、数字で見てみます。

この記事でわかること 複利と単利のちがい／始める年齢で、どれくらい差がつくか／複利を味方にするコツ

1. 複利は「増えた分も、また増える」

100万円が1年で4%増えると、104万円になります。次の年は、増えた4万円も含めた104万円が4%増えるので、108万1,600円です。

最初はほとんど差がありません。でも、時間がたつほど差が大きくなります。複利は、時間を味方につけるしくみです。

株や投資信託では、会社の利益や配当が再投資されることで、この複利に近い効果が生まれます。

2. 始める年齢で、65歳のときにこれだけちがう

毎月3万円を、年4%で増えると考えて、65歳まで積み立てた場合です。

25歳と35歳では、出したお金の差は360万円です。それなのに、65歳のときの合計は1,400万円以上ちがいます。早く始めた10年が、最後の何十年もずっと増え続けるからです。

35歳から始めて追いつこうとすると、毎月4.5万円を積み立てても約3,084万円で、まだ届きません。あとから金額を増やすより、早く始めるほうがずっと楽です。

複利のいちばんの材料は、お金よりも「時間」。

自分の数字で計算してみる毎月の積立はいくらになる？

3. 「もう遅い」ということはない

ここまで読むと、「自分はもう遅い」と思うかもしれません。でも、45歳から始めても、20年で出したお金720万円が約1,092万円になる計算です。いちばん早いのは、いつでも「今日」です。

わたし自身、投資を始めたのは2021年ごろで、それまではお金のことをほとんど考えていませんでした。始めるのが早いほど有利なのはたしかですが、遅すぎることはないと思っています。

4. 複利を味方にするコツ

• 途中でやめない：値下がりしたときにやめると、複利の力を手放すことになります
• 増えた分を使わない：投資信託は、分配金を出さない（再投資する）タイプを選ぶと、自動で複利になります
• 手数料を低くする：毎年引かれるお金は、複利の逆の効果で少しずつ差を広げます（「投資信託の手数料と「隠れコスト」」）
• NISAを使う：増えた分に税金がかからないので、複利がそのまま効きます（「新NISAの使い方」）

まとめ

• 複利は「増えた分も、また増える」しくみ。時間がたつほど差が大きくなる
• 毎月3万円・年4%なら、25歳と35歳の10年の差で、65歳のときに1,400万円以上ちがう
• あとから金額を増やすより、早く始めるほうが楽
• 途中でやめない・手数料を低く・NISAを使う

この記事の数字は、毎月3万円を年4%で増えると考えた計算です。実際の値動きは年によって大きく上下し、元本を下回ることもあります。特定の商品をすすめるものではありません。