わが家が入っている保険は3つだけ。火災・自動車・掛け捨ての生命保険

保険は、すすめられるままに入ると、気づけば毎月何万円にもなります。わが家が入っている保険は、火災保険・自動車保険・掛け捨ての生命保険の3つだけです。3つ合わせて、保険料は年6万円ほどです。

この記事では、保険を選ぶときの考え方と、わが家の保険を紹介します。

この記事でわかること 保険に入るべきもの・入らなくていいもの／わが家の3つの保険／保険を減らすときの注意

1. 保険は「めったに起きない・起きたら払えない」ことだけ

保険は、たくさんの人で少しずつお金を出し合って、運悪く大きな損をした人を助けるしくみです。保険会社の経費や利益もふくまれているので、平均すると、払った保険料より受け取る保険金は少なくなります。

だから、保険に入るのは、

ことだけでいい、と考えています。逆に、入院や通院の費用のように「起きるかもしれないけれど、貯金で払える」ものは、保険ではなく貯金で備えるほうが、結果としてお金が残ります。

保険	備えていること	保険料のめやす
火災保険	家が火事や災害で壊れたとき（数千万円）	年7,000円ほど
自動車保険	事故で人やものに大きな損害を与えたとき（数億円になることも）	年1万6,000円ほど
生命保険（掛け捨て）	働き手が亡くなったとき、家族の生活費	月3,000円ほど

どれも「起きたら貯金ではとても払えない」ものです。

火災保険は、持ち家なら必須だと思っています。実際にわが家も、窓ガラスが割れたときに火災保険で直せました。

自動車保険で大事なのは、相手への補償（対人・対物）です。ここは無制限にしておくのが基本だと思います。いっぽう、自分の車の修理代を出す「車両保険」は、わが家はつけていません。自分の車の修理なら、貯金で払えるからです。保険料をおさえるために、ネットで申し込む保険を使っています。

生命保険は、貯金の機能がない掛け捨てです。子どもが小さいうちに働き手が亡くなったときに、家族が暮らしていけるように入っています。

医療保険・がん保険：日本には、医療費のひと月の負担に上限がある「高額療養費」の制度があります。会社員なら、病気で休んだときの手当（傷病手当金）もあります（給料から引かれるものの記事）。入院費くらいは貯金で払えるので、入っていません。
貯蓄型の保険・学資保険：保険と貯金をまぜると、手数料が見えにくくなります。貯金や投資はNISAなどで別にしています。

じつはわが家も、昔は医療保険や貯蓄型の保険に入っていました。いまふり返ると、払った保険料の分を自分で貯めておいたほうがよかったと思っています。

保険は「安心を買うもの」ではなく、「払えない損を人に引き受けてもらうもの」。払える損は、自分で引き受ける。

この記事はわが家の考え方と記録です。特定の保険をすすめたり、やめることをすすめたりするものではありません。家族の状況や健康状態によって、必要な保険はちがいます。